Главная » 2016 » Декабрь » 5 » Как выживут украинские банки после новых требований Нацбанка

18:55
Как выживут украинские банки после новых требований Нацбанка

Как выживут украинские банки после новых требований Нацбанка

Многие сгинут. Хотя в прошлое уйдут многие сомнительные и даже откровенно мошеннические кредитные операции, откатные и заведомо невозвратные кредиты под призрачные залоги

Банковская система готовится к новому этапу докапитализации. Постановление Нацбанка №351, которое вступит в силу 1 февраля 2017 года потребует от финучреждений доформировать резервы, что негативно отразится на их капитализации, информирует еizvestia.com.

«Положение об определении банками Украины размера кредитного риска по активным банковским операциям» правление НБУ утвердило еще в июне 2016 года. Но первые результаты изменений, вносимых им, можно будет оценить только 1 февраля 2017 года, когда на балансах финучреждений отразятся реальные цифры.

Хотя уже сейчас очевидно, что последствия для рынка будут масштабными.

Постановление существенно меняет принципы и подходы к оценке кредитных рисков, что приведет к необходимости доформировывать резервы в действительно огромных объемах. Так, по оценкам участников рынка, в среднем по банковской системе объем резервирования придется увеличить на 20-25%.

Столь существенный прирост резервов крайне негативно скажется на показателях капитализации и в конечном итоге вынудит банки проводить очередной этап докапитализации. Для банков конца первой полусотни речь может идти о дополнительных 40-50 млн. грн., для финучреждений ТОП-20 потребность в докапитализации будет исчисляться сотнями миллионов гривен.

Проблемы не скрыть

Документ вносит несколько очень важных изменений в существующую практику. Результаты стресс-тестов, проведенных НБУ два года назад, ужаснули рынок: оказалось, что почти каждое из проверенных финучреждений нуждается в существенной докапитализации.

Но та проверка проводилась по старым нормам и стандартам, а требования по дополнительному начислению резервов касались преимущественно «увязших в войне» портфелей в Луганской и Донецкой областях, а также в Крыму. Теперь же под нацбанковский нож попадут миллиарды «зависших» банковских долгов.

По нормам постановления, фактически проблемным будут признаны все без исключения займы, по которым была проведена реструктуризация. Смена графика погашения, лонгация, и даже уменьшение ставки более чем на треть автоматически наделит заемщика дефолтным статусом и обяжет банк формировать 100% резервов под соответствующие кредиты. Займы, по которым де-факто не было никаких поступлений свыше 60 дней также будут признаваться проблемными. Аналогичная судьба ожидает и кредиты, которые будут выдаваться по ставке меньшей, чем ставка привлечения.

Дополнительных хлопот банкам будет стоить ужесточенные требования к оценке залогов. Само по себе стремление НБУ уменьшить риски по активным операциям банков можно лишь приветствовать. Но вносимые изменения отразятся не только на вновь выдаваемых кредитах, но и на действующих портфелях, вынудив банки либо проводить работу по подкреплению дополнительными залогами части кредитов, либо формировать под них дополнительные резервы.

Единственное, что может порадовать банкиров в новых правилах — это требования к оценке рисков портфелей: они станут проще, а нормы резервирования уменьшаться. К примеру, если прежде под необеспеченный карточный кредит без подтверждения платежеспособности клиента банк формировал до 20% резервов. А по новым правилам, максимальная ставка резервирования не превысит 2%. К слову, и сам порог «профильности» был увеличен. Кредиты на сумму до 2 млн. грн. могут оцениваться банками на портфельной основе. Тогда как прежде лимит был установлен на уровне 50 тыс. грн.

Межбанковские кредиты заморозят

Еще одно крайне сомнительное в части последствий ноу-хау, вносимое постановлением — требование к формированию резервов под ряд межбанковских кредитных операций. Так, например, если прежде своп-операции «деньги против денег» между банками считались безрисковыми, то с 2017 года банк, осуществивший первую транзакцию по договору, будет обязан формировать резервы.

То же касается и размещаемых на корреспондентских счетах в других банках средств: под них также придется сформировать резервы.

Даже самые оптимистически настроенные представители казначейского сообщества убеждены, что это полностью заморозит межбанковский кредитный рынок как минимум на 1-2 месяца. Но даже после полной имплементации норм постановления, межбанковский кредитование будет крайне сдержанным.

Кредиты в черном списке, депозиты на нуле

Украинские банки весьма скромны в части кредитования. Дорогие ресурсы и дефицит платежеспособных заемщиков уже более двух лет удерживают кредитный процесс у границ нулевой отметки. Однако даже те темпы кредитования, которые банки демонстрируют в последний год, окажутся под угрозой.

Прежде всего из-за существенного сокращения потенциала рынка кредитования. Банкам попросту окажется некого кредитовать. Отсутствие крепких залогов, низкая стоимость активов, негативный финансовый результат — эти и многие другие параметры сделают кредиты непозволительной роскошью как для заемщиков, так и для банков. В результате на ближайшие полгода и без того невысокие темпы кредитования могут снизиться вдвое. Нормы коснуться всех: от крупных предприятий, до малого бизнеса и даже частных заемщиков.

Снижение темпов кредитования неизбежно приведет к уменьшению депозитных ставок. Разумеется, далеко не все финучреждения испытывают сверхликвидность, а потому средний уровень доходности вкладов резко снижаться не будет. Тон этому тренду будут задавать банки-нерезиденты, которые уже сейчас снизили доходность депозитных программ до 9-10% годовых в гривне. Украинские банки, которые не могут похвастаться столь благосклонным расположением частных кредиторов, будут снижать савки постепенно, намереваясь держаться в среднерыночных показателях. В результате за первое полугодие 2017-го доходность гривневых депозитов c нынешних 18% по UIRD может снизиться до 16-17%.

В целом, изменения, вносимые в существующую практику оценки рисков, заслуживают похвал. В перспективе они должны обеспечить серьезное укрепление банковской системы и способствовать ее стабильности. В прошлое уйдут многие сомнительные и даже откровенно мошеннические кредитные операции, откатные и заведомо невозвратные кредиты под призрачные залоги, вроде имущественных прав на мусорные ценные бумаги.

Однако время и темпы внедрения изменений вызывают опасения. Банковская система находится в глубоком кризисе и только в последний год начала демонстрировать первые признаки стабилизации. Постановление №351 неизбежно приведет к резкому увеличению объемов резервирования, снижению доходности и необходимости очередного этапа наращивания банками капитала. А для некоторых финучреждений оно и вовсе может стать убийственным.


Источник: eizvestia.com
Всего комментариев: 0
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи.
[ Регистрация | Вход ]