21:53 Интернет-банкинг: Плюсы и минусы | ||||||||||||||||
Интернет-банкинг - модная «фишка», которой все больше банков пытаются завлечь клиентов. Решив разобраться в нюансах этой услуги, «ФинЗах» выяснял сколько она стоит, чем полезна, и почему, облегчая жизнь, все же не заменит всех банковских операций.
Вслед за модой
Если для Запада интернет-банкинг обычное дело, и мало кто тратит
время на регулярное посещение банка ради оплаты одной-двух платежек, то
в Украине этот сервис относительно молод. Однако, даже небольшое
количество украинских банков (около 10), согласных «осчастливить»
частных клиентов, предлагают услугу практически даром.
«Можно сказать, что интернет-банкинг – фактически «домашний банк»
для клиентов, так как практически все банковские услуги при правильной
организации, могут быть замещены этим сервисом удаленного доступа.
Наиболее популярны сейчас среди пользователей транзакционные услуги:
платежи и переводы, а также информационные сервисы», -
говорит "ФинЗах" Валерий Пацуй, начальник управления розничного бизнеса
ПУМБа.
Главный плюс интернет-банкинга – возможность удаленно управлять
собственными счетами, начиная от детальной информации по ним и
платежным картам, и заканчивая погашением кредитов, денежными
переводами как между собственными счетами, так и на счета других
банков. Некоторые предлагают вдобавок оплату различных услуг
(коммунальные и мобильные счета), международные платежи (например, по
системам Swift или Western Union), и даже возможность предварительно
заказать открытие депозита либо подать заявку на получение кредита.
«Можно проводить как внутренние (по счетам одного банка), так и
внешние платежи, погашать кредит. Если режим депозитного договора
предполагает свободное снятие/пополнение, тогда можно выполнять
посредством интернет-банкинга и эти операции», -
рассказывает "ФинЗах" Евгений Горевой, директор департамента
электронного бизнеса «СЕБ Банка».
Главное отличие от банка к банку кроется в количестве услуг и их
доступности для клиента. К примеру, некоторые предоставляют лишь
информационные сервисы без возможности трансакций по счетам, другие –
наоборот, отрезают все лишнее, оставляя возможность исключительно
управления счетами. К тому же, разница бывает и в скорости операций, и
в уровне их защищенности.
Без лишней мороки
Подключиться к системе интернет-банкинга очень просто, для этого
необходимо заключить договор с банком, на основании которого клиенту
предоставляется доступ к системе (логин-пароль), а также сертификаты
для генерации цифровой подписи (о них – ниже). Нужно отметить, что
иногда интернет-банкинг путают с системой клиент-банк.
«В отличие от системы клиент-банк, система интернет-банкинга
позволяет все данные и всю информацию по платежам сохранять на
веб-сервере. Имея доступ в систему интернет-банкинг, клиент может войти
в нее с любого компьютера, который подключен к сети Интернет и ему
будет доступна необходимая финансовая информация», - подчеркивает
"ФинЗах" член правления «Универсал Банка» Игорь Дорошенко.
Самое приятное, что плата за пользование интернет-банкингом
невелика, она может составлять символические 5-10 грн за подключение и
10-25 грн в год абонплаты, единицы банков просят больше 50 грн ежегодно.
«Если банк позиционирует интернет-банкинг как сопутствующую
услугу, и ставит цель зарабатывать на других банковских операциях, то
выбирается политика бесплатного предоставления услуги клиенту. Если же
это отдельный, полноценный сервис, посредством которого Клиент не
только управляет своими счетами, но и получает доступ к широкому
перечню банковских услуг, чаще всего интернет-банкинг будет платным»,
- отмечает "ФинЗах" начальник управления альтернативных каналов продаж
банка «Финансы и Кредит» Вероника Спирке.
За платежи банки так и продолжают взимать комиссии, которые,
однако, все равно значительно ниже, чем при кассовых операциях. Хорошо
известно, что некоторые банки «дерут» до 20-25 грн за одну платежку, в
то время как при трансакциях через интернет-банкинг комиссия составит
лишь 1-2 грн или 0,1-0,3% за операцию.
Иногда необходимо раскошелиться на «вторичные» сервисы: за
просмотр платежей и получение выписки по трансакциям, или уплатить
комиссию при безналичном обмене валют, если условия счета это
позволяют. Кстати, часто банки параллельно подключают услугу мобильного
банкинга (1-5 грн в месяц), но суть ее обычно сводится к информированию
клиента о движениях по счетам на сотовый телефон и дает возможность
ставить платежную карту в «стоп-лист» с его помощью.
Элитная охрана
К безопасности банки подходят очень скрупулезно, обещая, что
рисков для клиента практически не существует. Доступ к системе дают
полученные на руки логин и пароль, причем, выданный банком пароль может
быть «разовым», и после входа в систему его придется заменить своим
собственным или сгенерированным с помощью специального устройства.
«При подключении к интернет-банкингу у нас, клиент получает
сертификаты, которые проверяются при каждой отправке платежа.
Безопасность канала обеспечена шифрованием информации, утвержденное
ДСТСЗИ СБУ, а также SSL сертификатами, подтвержденными компанией Thawte
Server CA», - успокаивает Евгений Горевой.
Сертификат – это ключ, электронная цифровая подпись, который
выпускается на конкретное лицо и его компьютер, имеет свой срок
действия, после окончания которого сертификат необходимо перевыпускать.
«Согласно украинскому законодательству, все платёжные документы,
направляемые в Банк в электронном виде, должны подтверждаться клиентом
электронно-цифровой подписью, которая приравнивается к собственноручной
подписи клиента», - объясняет Вероника Спирке. Опасаясь мошенников, некоторые банки могут обязать клиента
арендовать защищенный носитель ключа для цифровой подписи (около 2 грн
в год и залог от 300 грн), а также генератор одноразовых паролей (около
2 грн в год и залог 110 грн). Некоторые банки также предлагают заказать
у них специальную смарт-карту и кард-ридер для нее, чтобы хранить
цифровой ключ и не быть привязанным к конкретному компьютеру. Для особо
скрупулезных клиентов есть возможность защитить паролем чуть ли не
каждую трансакцию.
Сколько стоит интернет-банкинг:
- открытие банковского или карточного счета – до 100 грн;
- подключение к системе – 5-10 грн (требуется не всегда);
- абонплата – 10-50 грн в год (требуется не всегда);
- комиссии по платежам или переводам – 1-2 грн/0,1-0,3% за операцию. «В системе безопасность транзакций обеспечивается двумя уровнями
защиты (третий по желанию клиента): пароль для входа в систему и
пароль для выпуска сертификата. При желании клиент может выбрать
повышенный уровень безопасности при выпуске сертификата и установить
дополнительный пароль к сертификату для осуществления транзакций, или
установить пароль на смарт-карту при сохранении сертификата на нее», -
рассказывает Игорь Дорошенко.
Иногда могут применяться дополнительные способы защиты. Например,
верификация платежа с помощью специального кода, который генерируется
во время трансакции и отсылается клиенту на мобильный телефон в виде
СМС, и вводится для подтверждения операции.
Не теряя бдительность
Как и любая услуга, интернет-банкинг имеет свои недостатки.
Во-первых, несмотря на все увещевания банкиров, его использование не
может быть 100% безопасным, особенно, когда к компьютеру или КПК имеет
доступ не один человек. Кроме того, о чудесах, которые хакеры творят с
платежными картами, ходят легенды.
Во-вторых, обработка трансакций не моментальная. Межбанковский
платеж «идет» 1-3 рабочих дня, поэтому, если осуществить операцию в
пятницу, то получателю деньги поступят лишь в понедельник-вторник. Плюс
ко всему, не у всех банков сервис работает корректно с операционными
системами Windows Vista и Windows 7, и могут возникнуть проблемы с
платежами и цифровыми ключами.
В-третьих, банк может устанавливать лимиты по операциям, которые,
на его взгляд, несут опасность, или вовсе запретить их. «Управлять
депозитными и кредитными счетами - это большие риски для банка. Обычно
эти функции недоступны или доступны в пределах установленных лимитов,
например, не более 500 грн», - разводит руками Елена
Соболева-Терещенко, начальник управления продуктов и каналов продаж
карточного бизнеса VAB Банка. Лимиты могут касаться и количества
операций, например, 3-5 в день, а также сумм трансакций – от 100 до 10
тыс. грн.
В-четвертых, физически некоторые операции невозможно провести с
помощью компьютера: снятие наличных со счета или карты, обмен валют.
Кроме того, операции, предусматривающие договорные обязательства между
банком и клиентом (открытие депозита или оформление кредита, выпуск
платежной карты, аренда ячейки и т.д.), все равно требуют присутствия в
банке.
Поэтому, интернет-банкинг - удобное подспорье при операциях со
счетами, экономия времени и денег, а также возможность держать руку на
«пульсе» своего семейного бюджета, будучи за пределами Украины. Но
полностью заменить им общение с банковскими клерками и бумажную рутину
не получится.
На каких условиях подключают к интернет-банкингу?
* все приведенные в таблице данные представлены банками на их
интернет-сайтах и могут быть изменены без уведомления, поэтому
настоятельно рекомендуем уточнять актуальные условия предоставления
услуги
Автор: Елена Онищук
Источник: | ||||||||||||||||
Всего комментариев: 0 | |