Фонд гарантирования вкладов физлиц лишил гарантий вкладчиков пяти банков. В ответ население продолжает стахановскими темпами забирать свои деньги, в том числе из банков, не лишенных гарантий фонда.

Пять украинских коммерческих банков со 2 марта уже не являются постоянными участниками фонда гарантирования вкладов физических лиц. В переводе с юридического это означает, что возвращение вкладов, привлеченных этими банками после 2 марта, не гарантируются фондом. Вкладчики остальных 179 банков могут рассчитывать на то, что в случае банкротства их финучреждения фонд компенсирует им сумму до 150 тыс. грн.

До и после

В четырех из исключенных банков - Одесса-Банке, "Национальном кредите", Надра Банке и "Причерноморье" - действует временная администрация НБУ. Пятый, "Финансовый Союз Банк", оказался единственным, в котором с решением фонда не согласились. Руководители банка утверждают, что не допускали нарушений, которые бы позволили вывести банк из числа постоянных участников. Они считают действия фонда противоправными и уже подали жалобу в Нацбанк.

Самый большой из пятерки исключенных, Надра Банк, должен своим вкладчикам почти 9 млрд. грн. Впрочем, в банке утверждают, что на существующие вклады гарантия фонда распространяется, да и продление действующих депозитных договоров тоже не лишает вкладчика гарантии. Для вкладчиков четырех из пяти банков это крайне важно. Ведь в банках с временной администрацией введен полугодовой мораторий на изъятие депозитов, а потому вкладчикам, скорее всего, будут предлагать продлить срок действия договоров.

По словам юристов, в этом случае вкладчик действительно не лишается гарантии. В депозитных договорах, как правило, есть пункт об автоматическом продлении их действия. Это не предполагает заключения нового соглашения. Впрочем, у фонда трактовка по сохранению гарантий может быть прямо противоположной.

Без гарантий

За всю свою историю Фонд гарантирования вкладов физлиц, представляющий собой общий котел, в который скидываются банки-члены, еще не давал поводов для беспокойства. Докризисная история фонда идеальна: практически всем вкладчикам разорившихся банков выплачивали положенную законом компенсацию. В 2008 году накопленные фондом средства выросли в 2,2 раза, достигнув почти 3 млрд. грн., а в феврале 2009 года глава Совета НБУ Петр Порошенко обещал, что вскоре эта сумма увеличится до 5 млрд. грн.

Однако эксперты отмечают, что в условиях кризиса фонд может не справиться со своей функцией, поскольку он не создавался для кризисной ситуации. Его ресурсы рассчитаны на покрытие рисков, которые возникают в нормально работающей экономике. А если банки начнут массово разоряться, то денег на всех не хватит.

Очевидно, что и сами банки не особо заинтересованы идти навстречу клиентам. Многие мелкие банки агонизируют. Единственными влиятельными игроками на финансовом рынке остались финансово-промышленные группы, которые заинтересованы в двух вещах: чтобы можно было легко вывести деньги из страны и чтобы глупостями, вроде необходимости отдавать деньги населению, их не беспокоили. Получается, о том, что нужно защищать население, мало кто помнит, кроме самого населения.

В этом успел убедиться Святослав Швецов, координатор движения "Мы - Украина!", объединяющего заемщиков и вкладчиков. По его мнению, нежелание банков прислушиваться к проблемам клиентов подкрепляется молчанием со стороны Нацбанка.

"Я был на встрече с и.о. председателя Нацбанка Анатолием Шаповаловым, присутствовал на совещании банкиров в НБУ, - рассказал Святослав журналистам. - Стало ясно, что у большинства банков достаточно резервов и инструментов, чтобы проводить более мягкую политику: без задержек выплачивать депозиты и дать послабление заемщикам".

По его словам, чиновники НБУ признали, что около 10% из 460 млрд. грн. кредитов, выданных юридическим лицам, находятся на корреспондентских счетах в других банках. "Кроме этого, есть инвестиционные счета, резервы по евробондам. Но банки просто не хотят отдавать деньги, - возмущается координатор общественного движения. - Ведь намного легче переправить эти средства в другую компанию или за границу".

На разрыв

Вкладчиков навязанные банками и государством правила игры явно не устраивают. "Это игра в одни ворота: депозитов банки не возвращают, зато требуют своевременного погашения кредитов", - говорят юристы.

Поэтому неудивительно, что депозиты продолжают стремительно уходить из банковской системы. По данным НБУ, в феврале из пассивов банков изъято 19 млрд. грн., в то время как кредитный портфель похудел всего на 4,6 млрд. грн. По данным финансовых аналитиков, с начала года средства юридических и физических лиц в пассивах сократились на 10% и составили на конец февраля 321 млрд. грн. Деньги, получаемые банками в счет погашения кредитов, не идут ни в какое сравнение с оттоком депозитов: общий кредитный портфель банков за два месяца сократился всего на 2%, до 718 млрд. грн.

Данные за три месяца 2009 г. подтверждают, что банковский кризис не ослабевает. Разрыв между кредитами и депозитами реального сектора увеличивается, из-за чего Нацбанку пришлось нарастить объемы рефинансирования банков. Банковская система продолжает функционировать в авральном режиме, и пока анонсированные меры по наращиванию капитала банков со стороны их собственников и государства не будут реализованы, базы для стабилизации не будет.

Кто выше

Отток вкладов не в состоянии остановить даже беспрецедентные процентные ставки, которыми банки пытаются привлекать клиентов. Сейчас они достигли рекордных значений. Если в начале прошлого года средняя ставка по депозиту в гривне была около 13%, то сейчас - 20%. Есть предложения даже по 25% и более годовых.

Кроме высоких ставок, банки внедряют всевозможные программы лояльности, обещают бонусы при пролонгации или оформлении заявления через сайт. Широко рекламируются так называемые универсальные депозиты, когда вкладчик может снять деньги в любой момент. Появились ультракороткие депозиты на 7 или 14 дней.

Но высокие процентные ставки - палка о двух концах. Они могут быть лишь временным решением проблемы ликвидности, поскольку в конечном счете высокие проценты только нагромождают обязательства банков.

Автор: Сергей Владимиров