Риск-менеджмент как инструмент защиты активов украинские компании активно начали использовать в начале 2000-х. В банках и крупных холдингах к тому времени появились соответствующие методики, операционные процедуры, первые «истории рисков» и менеджеры. Кризис 2008-2009 годов заставил собственников и топ-менеджеров компаний внести изменения в политику управления рисками и более активно использовать страхование для защиты собственности.

События, произошедшие в Украине в течение последних двух лет, отразились и на страховой сфере. Некоторые компании, страхующие свое имущество, столкнулись с тем, что ряд рисков не покрывается стандартными условиями договора.

Международные компании, занимающиеся исследованием и оценкой рисков по всему миру, с 2015 года в своих отчетах отнесли Украину к группе стран с максимальным уровнем угрозы. В этой группе также находятся Сирия, Ирак, Иран и Ливия. Из наиболее вероятных и значимых рисков в этих отчетах – политическое насилие (political violence).

Кроме того, авторы отчетов отмечают, что высокая вероятность гражданских волнений, активных военных действий и террористических актов значительно увеличивает риски повреждений имущества предприятий.
 
Напомню, украинские страховые компании, принимая большие объемы ответственности  на страхование, не обладают достаточным капиталом для их удержания собственными силами. Дополнительный капитал для адекватного покрытия крупных рисков привлекается украинскими страховщиками за рубежом.

Механизм – передача большей доли рисков на мировые рынки перестрахования. В итоге базовые условия договоров страхования в Украине в значительной мере формируются на стандартных условиях, принятых в международной практике страхования и перестрахования рисков.

Не секрет, что стандартные договоры страхования не предусматривают компенсации убытков, вызванных военными действиями, террористическим актом или случаями вандализма. С этой проблемой столкнулись клиенты и страховые компании при урегулировании убытков, наступивших в зоне АТО, да и не только там.
Международная практика говорит о том, что страхуясь выборочно от какой-то одной угрозы, клиент рискует не угадать. Например, если здание, застрахованное только на случай терроризма, подожгли футбольные фанаты, страховщик не несет финансовой ответственности

Подобную задачу международному бизнесу пришлось решать еще в прошлом столетии. Страховые компании предложили отдельный продукт (а в некоторых случаях – расширение основной  программы): страхование от проявлений политического насилия (Political Violence Inc War insurance). Сегодня этот продукт активно продается во многих странах, в том числе США, Великобритании, Китае, Японии, Южной Корее, Малайзии, Сингапуре, Южной Америке и Африке.

Начиная с конца 2013 года, некоторые украинские компании также стали приобретать покрытие рисков политического насилия. Однако сделки носили разовый характер.

Международная практика говорит о том, что страхуясь выборочно от какой-то одной угрозы, клиент рискует не угадать. Например, если здание, застрахованное только на случай терроризма, подожгли футбольные фанаты, страховщик не несет финансовой ответственности.

В 2010 году, когда в Таиланде вспыхнули антиправительственные протесты, бизнес пострадал очень сильно. Суммарный ущерб из-за повреждения имущества компаний и перерыва в бизнесе оценивался в 1,2 млрд фунтов стерлингов. Однако далеко не все клиенты получили возмещение по данным событиям. Многие компании страховали риски, в том числе и политического насилия, выборочно, потому покрытие у каждого получилось свое. У одних в списке исключений были народные волнения, у других – терроризм. Поэтому компании увязли в судебных тяжбах.

Другой пример – Южная Америка. В 2006 году в Колумбии было выплачено по договору страхования от рисков политического насилия $17,8 млн. В такую сумму был оценен ущерб от нападения террористов на линию электропередачи, связывавшую крупную электростанцию с провинцией Картахена.  

Как известно, задача риск-менеджмента – выявление потенциальных угроз и оценка их вероятности. Но адекватно оценить риски политического насилия очень сложно в силу их высокой непредсказуемости. Одно из оптимальных решений этой проблемы дает многолетний опыт, накопленный международными страховщиками.

Принцип андеррайтинга прост: индивидуальная оценка риска для каждого клиента. Главные факторы, от которых зависит конечная стоимость покрытия – тип объекта, его географическое расположение, размер страховой суммы и лимит ответственности страховщика.